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退休理财多面睇退休计劃和传承安排林昶恒(A

  如已达到退休年龄,又累积了一定财富,不用再为生活而工作,人应该要开始享受人生,没有事情要担心。但香港花旗银行在2018年12月的调查报告指出,六成受访人士担心自己突然身故及家人会出现财困,而受访者期望身故时能留下的资产与现实有差异,在退休阶段的受访者,希望能给家人留下平均350万元保障。以上的数据反映出退休除了要面对自己的生活以外,家人的生活也是一个需要考虑的问题。

  退休人士的财富传承规劃最基本要能够做到,是当百年归老时或是自己没有行为能力作出决定时,能够由既定意愿作出分配,由於家庭状况不同,所以规劃可以是很複杂的安排,亦可能是很简单地透过不同工具规劃便可。

  不论情况是否複杂,规劃的起始考虑不是有多充裕的财富,而是有多少责任及期望,假如人不在时,都仍然想继续守护爱或关心的人,便应该有适当的财富传承计劃。

  第一步是要先了解自己有什麼资产在手,而资产包括所有的投资、退休金、不论有否现金价值的保险保单、自住及投资的物业、经营业务。除此之外,有一点需要特别留神,所谓任何有价值的东西都需要计算的意思,是拥有金钱价值或情感价值的东西都要计算在内。以往有些报道也有提到,家人可能因为一些先人不值钱的遗物而有争拗,甚至对簿公堂,因为有些只有纪念价值而没有任何市场价值的遗物,对某些人来说,可能比生命更重要。

  第二步是要决定,希望透过目前及将来的资产能达到怎样的人生目标,例如,有什麼人你希望能够在将来给他一定价值的资产呢。当计劃开始时,亦是时候去考虑身边谁是你最能够信任的人,他或她不一定是血缘上最亲的人,他或她的角色是可以为你处理日常资产管理的问题外,还有便是当失去个人行为能力时,他或她能够照顾你的生活。

  第三步便是当决定了所有安排之后,将你的计劃跟所有将来有机会获得资产的人讨论,越能够清楚列出及表达你的意愿,将来出现的争拗便会越少。

  当然,即时摊牌总会令一些人不高兴,或有些感觉不公的人感到不高兴,但现时便清楚表明可以令大家早些接受现实而减少未来的烦恼。

  (一)能够将资产确定分配给指定人士,透过计劃能够成为法律文件,减少将来争拗;

  (二)虽然香港已经取消遗产税,但其余国家,甚至内地都会有这类的税项,能够早开始计劃自然能够针对政策而作出适当而合法的安排,从而减少税务上的支出;

  (三)没有经过详细审视,很多人都不了解自己的财政状况,所以为了家人未来的安排,今天检视资产亦能够帮助自己清楚能够怎样运用资金及可以有怎样水平的生活。

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